Последствия банкротства физлица: что реально меняется в жизни

«А что потом?» — это второй вопрос после цены и единственный, ответ на который люди ищут заранее, ещё не решив, идти в банкротство или нет. В интернете на него отвечают двумя способами: либо пугают чёрным списком и поражением в правах, либо обещают, что «ничего не изменится». Неправда и то и другое.

Разберу по-честному: что происходит во время процедуры, что остаётся после списания долгов, какие долги не спишутся вообще и в каких случаях суд может не освободить от обязательств. Плюс отдельно — чего в списке последствий нет, хотя об этом постоянно спрашивают.

Что происходит, пока идёт процедура

Счетами и картами распоряжается управляющий

После введения реализации имущества банковские карты передаются финансовому управляющему, а расчёты идут через него. Это самое ощутимое бытовое неудобство процедуры, и оно временное — на срок ведения дела.

Зарплату забирают не всю

Самый живучий страх. По закону вам обязаны оставить прожиточный минимум — на вас и на каждого иждивенца, — а сверх того суд может выделить документально подтверждённые расходы: аренду жилья, лечение, обучение детей. Это право, а не льгота, и управляющий обязан его соблюдать. Подробный разбор — в статье «Заберут ли зарплату при банкротстве».

Приставы и коллекторы отступают

Это уже плюс, и его почему-то не считают последствием. С введением процедуры исполнительные производства по кредитным долгам прекращаются, требования кредиторов предъявляются только в рамках дела о банкротстве, а долг перестаёт расти: проценты, пени и неустойки больше не начисляются. Для человека, которому ежедневно звонят, это часто главный смысл процедуры.

Выезд за границу ограничивают не всегда

Ограничение на выезд — это право суда, а не автоматическое следствие банкротства. Его вводят по ходатайству, если есть основания полагать, что должник скрывается или уклоняется. У большинства моих клиентов такого ограничения не было. И действует оно, если введено, только до завершения процедуры.

Работодателю никто не сообщает

Сведения публикуются в Федресурсе и «Коммерсанте» — это официальные реестры для кредиторов, а не база для отдела кадров. Уведомлять работодателя закон не обязывает, записи в трудовую книжку не вносят, и увольнение за факт банкротства Трудовым кодексом не предусмотрено.

Что остаётся после списания долгов

Вот здесь начинаются настоящие ограничения. Их немного, они конечны по сроку и прописаны в законе.

Пять лет — обязанность сообщать о банкротстве. При подаче заявки на кредит или заём вы обязаны указывать факт банкротства. Обратите внимание на формулировку: закон обязывает сообщать, но не запрещает банкам выдавать. Решение остаётся за банком, и на практике многое зависит от того, как вы восстановите платёжную дисциплину после процедуры.

Пять лет — нельзя банкротиться повторно по собственной инициативе с освобождением от долгов.

Три года — нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении. Наёмной работы это не касается: речь про руководящие органы, а не про должность как таковую.

Пять лет — для страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестфондов и микрофинансовых компаний. Десять лет — для кредитных организаций. Если вы не работаете в финансовом секторе, эти два пункта вас не касаются вовсе.

И всё. Никакого «чёрного списка», поражения в правах, запрета на выезд после процедуры, ограничений для детей и родственников в законе нет.

Какие долги не спишутся

Банкротство освобождает не от всего. Не списываются обязательства, тесно связанные с личностью:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• задолженность по зарплате и выходным пособиям перед работниками;
• возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности;
• субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу;
• долги, возникшие уже после принятия заявления к производству — так называемые текущие платежи.

Кредиты, микрозаймы, долги по распискам, налоги, задолженность по ЖКХ и штрафы по общему правилу списываются.

Когда суд может не освободить от долгов

Это главный риск процедуры, и о нём молчат чаще всего. Само по себе банкротство долги не списывает — списывает финальное определение суда об освобождении от обязательств. Суд может его не вынести, если увидит недобросовестность:

• сокрытие имущества или предоставление недостоверных сведений суду и управляющему;
• вывод активов накануне подачи — продажа или дарение имущества родственникам;
• признаки фиктивного или преднамеренного банкротства;
• получение кредитов по подложным документам или заведомо без намерения возвращать.

Именно поэтому анализ ситуации до подачи заявления важнее самой подачи: сделки за три года и состав имущества нужно смотреть заранее, а не тогда, когда их нашёл управляющий. Про уголовно-правовую сторону вопроса и реальную статистику — в статье «Посадят ли за банкротство».

Чего в последствиях нет — а спрашивают постоянно

• Единственное жильё не забирают. Оно защищено исполнительским иммунитетом. Отдельная история — ипотека: там жильё в залоге, но и его во многих случаях удаётся сохранить, см. банкротство с ипотекой.
• Не увольняют и не мешают устроиться на работу. Исключения — только руководящие должности из списка выше.
• Родственников это не касается. Банкротство не переносит ваши долги на детей, родителей или супруга. Общее имущество супругов — отдельный вопрос, но это про имущество, а не про их личные обязательства.
• Диплом, права, льготы и пенсия не затрагиваются.
• Количество кредиторов ни на что не влияет. Мой личный рекорд — 44 кредитора в одном деле, долги списаны полностью.

Кому банкротство может быть невыгодно

Честный разговор работает в обе стороны. Процедура подходит не всем:

• если долг небольшой и его реально закрыть за обозримый срок — расходы на процедуру могут оказаться сопоставимы с долгом;
• если есть ликвидное имущество сверх единственного жилья, которым вы не готовы рисковать;
• если незадолго до подачи были сделки с недвижимостью или автомобилем — их с высокой вероятностью будут оспаривать;
• если вы работаете или планируете работать в органах управления компании или в финансовом секторе.

В каждом из этих случаев решение принимается не по общему правилу, а по вашим конкретным обстоятельствам. На консультации я разбираю именно их — и если вижу, что процедура вам сейчас не выгодна, говорю об этом прямо.