Существует устойчивый стереотип: банкротство физического лица неизбежно ведёт к потере ипотечной квартиры. На практике механизм сохранения жилья давно и успешно работает, если знать, как правильно списать долги по кредитам.
Почему ипотечная квартира — не то же самое, что обычное жильё
Единственное жильё защищено от взыскания статьёй 446 ГПК РФ — но это правило не работает, если квартира находится в залоге у банка. Для залогового кредитора закон делает исключение: его требования обеспечены имуществом напрямую, и по общему правилу такая квартира подлежит реализации наравне с остальным имуществом должника (127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Именно поэтому просто «стать банкротом» ипотеку автоматически не спасает — нужна отдельная стратегия, а не расчёт на общий имущественный иммунитет.
Ключевые условия банкротства с сохранением ипотеки
- В период процедуры банкротства должник не может самостоятельно вносить платежи — финансами распоряжается управляющий
- Платежи по ипотеке должно вносить третье лицо (родственник или друг) с подтверждённым официальным доходом
- Официальный доход этого поручителя должен покрывать его собственный прожиточный минимум плюс ежемесячный платёж по ипотеке
Параллельно в суде заключается мировое соглашение с вашим банком. Банки могут попытаться навязать пересмотр условий по текущей ключевой ставке ЦБ, но соглашаться на это не нужно — грамотный юрист отстоит первоначальные условия договора.
В результате: МФО, потребительские кредиты и долги по ЖКХ списываются полностью, а ипотечная квартира остаётся за вами.
