Микрозаймы - самая быстрорастущая часть долгов, с которыми ко мне приходят. Механика почти всегда одинаковая: один заём берут, чтобы закрыть просрочку по другому, потом третий - чтобы закрыть второй. Через год у человека десяток кредиторов, а сумма выросла в разы не за счёт тела долга, а за счёт процентов и штрафов.
Главный страх при этом - что с таким набором в банкротство не возьмут: «слишком много кредиторов», «займы свежие», «я ни одного платежа не внёс». Разберу по порядку, что из этого действительно имеет значение, а что нет.
Списываются ли долги перед МФО
Да. Микрозаймы - это обычные денежные обязательства, и они списываются в банкротстве наравне с банковскими кредитами. Никакого особого статуса у МФО нет: они такие же кредиторы, как банк, налоговая или физлицо, давшее в долг под расписку.
Более того, МФО в делах о банкротстве часто ведут себя пассивнее банков: далеко не все из них вообще заявляют требования и включаются в реестр.
Количество кредиторов на решение суда не влияет
Это самое устойчивое заблуждение. В законе нет порога вроде «не больше десяти кредиторов». Суд оценивает неплатёжеспособность, а не длину списка.
Реальный кейс из практики
Клиента признали банкротом при таких вводных:
- 21 кредитор, из них 20 - микрофинансовые организации;
- займы оформлялись в течение одного года, и по ним не было внесено ни одного платежа;
- общая сумма долгов превысила 1,5 млн рублей.
Итог в обоих случаях один: суд признал несостоятельность, долги списаны полностью.
Где действительно есть риск: свежие займы без единого платежа
Вот на что суд и кредиторы смотрят внимательно. Долги, набранные незадолго до подачи заявления, по которым не было ни одной оплаты, могут дать повод заявить о недобросовестности - то есть о получении займов заведомо без намерения возвращать. Если такой довод примут, суд может не освободить от обязательств, и тогда процедура пройдёт впустую.
Это не значит, что банкротство при свежих займах невозможно - значит, что позицию надо готовить заранее. Имеет значение, что изменилось в вашей жизни между моментом получения займов и просрочкой: потеря работы, болезнь, снижение дохода, декрет. Задокументированные обстоятельства превращают «набрал и не платил» в «взял, рассчитывая платить, и перестал по объективной причине».
Отдельная практическая рекомендация: если среди кредиторов есть крупные банки, я советую внести хотя бы три платежа перед процедурой - просто для страховки, чтобы снять вопрос о намерении платить.
Подробнее о том, в каких случаях суд отказывает в освобождении от долгов, - в статье о последствиях банкротства.
Проценты и штрафы перестают расти
Для долгов перед МФО это часто важнее самого списания. С введением процедуры начисление процентов, пеней и неустоек прекращается, а требования кредиторов можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве. Долг фиксируется и перестаёт удваиваться каждые несколько месяцев. Одновременно прекращаются исполнительные производства по этим долгам, а коллекторы теряют право на прямое взыскание.
МФЦ или суд
Если долгов немного, имущества нет и исполнительное производство уже окончено из-за отсутствия имущества, может подойти бесплатное внесудебное банкротство - условия и порядок разобраны в инструкции по МФЦ.
Но у микрозаймовых историй есть особенность: из-за процентов сумма быстро выходит за верхнюю границу внесудебной процедуры, а исполнительные производства по МФО далеко не всегда доведены до нужного статуса. Поэтому чаще остаётся судебный путь. Что в него входит и из чего складывается стоимость - в статье о цене банкротства.
Что делать прямо сейчас
- Соберите полный список кредиторов - выписка из бюро кредитных историй через Госуслуги покажет займы, о которых вы могли забыть.
- Не берите новые займы, чтобы закрыть старые: для процедуры это худший из возможных сценариев.
- Сохраните всё, что подтверждает ухудшение вашего положения: приказ об увольнении, справки, медицинские документы.
С этим уже можно приходить на консультацию - по составу кредиторов и датам займов я скажу, есть ли риск по недобросовестности и как его закрыть.
